COVID-19パンデミックによってEコマースの支出は大幅に増加し、Adobeによると、今年は予想される1兆ドル規模へと倍増した。
しかし、この支出の急増に伴い、決済セキュリティの課題も同様に増えている。eSecurity PlanetはVisaの最高リスクデータ責任者であるDustin White氏に話を聞き、クレジットカードおよびオンライン決済大手が詐欺対策とサイバーセキュリティの向上のために講じてきた対策の一部について聞いた。
White氏によると、Visaは過去5年間で詐欺防止に90億ドルを投資しており、そのうち5億ドルはAIとデータ基盤に充てられた。これは、Visaが扱うペタバイト級のデータを保護するための投資であり、結果的にタイミングのよいものとなった。「AIとデータ基盤によって、資金の移動をより安全かつスマートにする60以上のサービスを支えています」とWhite氏はeSecurity Planetに語った。
そのサービスの1つであるVisa Advanced Authorizationは、取引ごとに過去の支出パターン、場所、加盟店、購入金額など500を超える固有の属性を評価し、約1ミリ秒でリスクスコアを算出することで、昨年だけで約260億ドルの詐欺を防いだ。
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スピードとセキュリティの両立
Visaにとっての課題は、評価すべき情報量と応答速度のバランスにある。White氏によると、AIによってVisaは大量のインテリジェンス情報をリアルタイムの意思決定に組み込めるようになった。
「そこが大きく改善した点です。可能な限り多くのインテリジェンスを、可能な限り迅速に取り込めるようになったため、ミリ秒単位で処理されるべき取引をそのまま継続し、さらに安全性を高められるようになりました」とWhite氏は語った。
取引のセキュリティ、応答速度、意思決定の信頼性はいずれも重要だ。Visaの最近の調査によると、消費者が明細に見覚えのない請求を見つけたり、スマートフォンでセキュリティ警告を受け取ったりすると、その後ほぼ90％が該当する決済情報の利用を完全にやめるか、大幅に減らしている。
こうした事態が起きる可能性を下げるため、VisaはAIを活用して誤拒否の最小化にも取り組んでいる。
「私たちは誤拒否を分析できる、さまざまなディープラーニング機能を構築しており、誤拒否を最大30％削減できる効果を確認しています」とWhite氏は語った。「これは重要なことでもあります。探している詐欺について、より細かく、より具体的に特定しようとすると、正規の消費者に悪影響を及ぼす可能性があるからです。それも誰も望んでいません」
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トークンの活用
トークン化もセキュリティに変革をもたらしている。VisaのCloud Token Frameworkを利用し、対面でのモバイル端末決済からカード非対面取引まで、あらゆるものを保護する。前年比60％のトークン化増加により、承認率は2.5％上昇し、詐欺は28％減少した。
「エコシステムから犯罪を排除しているだけでなく、加盟店、カード保有者、金融機関にとって、決済が意図どおりに進む可能性も高めています」とWhite氏は語った。
トークン化の大きな強みの1つは、取引がどこで行われるかにかかわらず導入できることだ。「犯罪の多くがデジタル側へ移行するにつれ、対面で起きる犯罪は減り、デジタル世界で起きる犯罪が増えていることが分かります」とWhite氏は語った。「このソリューションは両方の環境に普遍的に適用できるため、カード提示環境の安全確保に大きな効果を発揮してきた手法を、カード非提示環境でも実現し、発展させられます」
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アナリティクス、コミュニケーション、ターゲティング
データセキュリティの向上を目指す企業にとって、アナリティクス部門と事業運営部門の間で明確なコミュニケーションを維持することが重要だと、White氏は指摘した。
「ギガバイト単位のデータを扱う場合でも、ペタバイト単位のデータを扱う場合でも、分析戦略と事業戦略を調和させることは極めて重要です」と同氏は語った。「担当者が事業を理解し、事業側がアナリティクスを理解できるようにすることは、必ずプラスになります」
可能な限り対象を絞り込むことも重要だ。「業界では、『自社のビジネスを素晴らしいものにするには何が必要だと思う？ AIをひとさじ加えればいい』と言いがちです。しかし、それはインテリジェンスに対する一般的なアプローチのようなもので、対象とする機能を失ってしまいます。対象機能がなければ、基本的には研究開発部門になってしまう。それにも存在意義はありますが、ほとんどの企業が求めているのは、データを活用して何らかの成果を向上させることです」
Visa Advanced Authorizationのスコアは、詐欺防止に焦点を絞った好例だ。White氏によると、この明確な焦点が成功の鍵となっている。「アナリティクスと事業を統合し、影響を与えたいアプリケーションとKPIを明確に定めることは、企業規模にかかわらず重要です」と同氏は語った。