La pandémie de COVID-19 a entraîné une hausse massive des dépenses dans le commerce en ligne, qui devraient doubler pour atteindre 1 000 milliards de dollars cette année, selon Adobe.
Mais cette envolée des dépenses s’est accompagnée d’une hausse correspondante des défis liés à la sécurité des paiements. eSecurity Planet s’est entretenu avec Dustin White, directeur des données sur les risques chez Visa, pour évoquer certaines des mesures prises par le géant des cartes bancaires et des paiements en ligne afin de lutter contre la fraude et d’améliorer la cybersécurité.
White a déclaré que Visa avait investi 9 milliards de dollars au cours des cinq dernières années dans la prévention de la fraude, dont 500 millions consacrés aux infrastructures d’IA et de données afin de sécuriser les pétaoctets de données traités par Visa, un investissement qui s’est révélé particulièrement opportun. « Nos infrastructures d’IA et de données alimentent plus de 60 services différents qui nous permettent de rendre les mouvements d’argent plus sûrs et plus intelligents », a déclaré White à eSecurity Planet.
L’un de ces services, Visa Advanced Authorization, a permis d’éviter environ 26 milliards de dollars de fraude rien que l’année dernière en évaluant plus de 500 attributs uniques par transaction — notamment les habitudes de dépenses antérieures, le lieu, le commerçant et le montant de l’achat — et en générant un score de risque en environ une milliseconde.
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Concilier rapidité et sécurité
Pour Visa, le défi consiste à trouver le juste équilibre entre la quantité d’informations à évaluer et la rapidité de la réponse — et l’IA, a expliqué White, a permis à Visa d’intégrer une quantité importante d’informations de renseignement dans une décision en temps réel.
« C’est là que nous avons fait de grands progrès : nous sommes désormais capables d’intégrer autant de ces informations de renseignement que possible, aussi rapidement que possible, afin que les transactions qui doivent s’effectuer en quelques millisecondes continuent de le faire, tout en étant toujours plus sécurisées », a déclaré White.
La sécurité de la transaction, la rapidité de la réponse et la fiabilité de la décision sont toutes essentielles. Une étude récente de Visa a révélé que lorsque les consommateurs voient sur leur relevé une opération qu’ils ne reconnaissent pas ou reçoivent une alerte de sécurité sur leur téléphone, près de 90 % d’entre eux cessent complètement d’utiliser ces identifiants ou en réduisent considérablement l’utilisation par la suite.
Pour réduire la probabilité de tels incidents, Visa s’appuie également sur l’IA afin de limiter les refus injustifiés.
« Nous avons développé un certain nombre de capacités d’apprentissage profond qui nous permettent d’analyser les refus injustifiés — et nous avons observé une réduction pouvant atteindre 30 % de ces refus », a déclaré White. « C’est également important, car lorsque vous devenez plus précis et plus ciblé dans la fraude que vous cherchez à détecter, vous pouvez pénaliser les consommateurs légitimes, ce que personne ne souhaite non plus. »
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Exploiter les jetons
La tokenisation a également transformé la sécurité, en protégeant aussi bien les paiements effectués en personne avec un appareil mobile que les transactions sans présentation de carte grâce au Cloud Token Framework de Visa. Une hausse de 60 % de la tokenisation sur un an s’est traduite à la fois par une augmentation de 2,5 % des taux d’approbation et par une réduction de 28 % de la fraude.
« Nous ne nous contentons pas de retirer la criminalité de l’écosystème : nous augmentons également la probabilité que les intentions de paiement se concrétisent comme prévu pour les commerçants, les titulaires de cartes et les établissements financiers », a déclaré White.
L’un des principaux atouts de la tokenisation est qu’elle peut être mise en œuvre quel que soit le lieu de la transaction. « Une grande partie de la criminalité s’étant déplacée vers le numérique, on en observe de moins en moins en personne et de plus en plus dans le monde numérique », a déclaré White. « Cette solution est présente des deux côtés et nous permet de faire en sorte que les dispositifs qui ont grandement contribué à sécuriser l’environnement avec présentation de carte puissent également commencer à s’appliquer et à s’épanouir dans l’environnement sans présentation de carte. »
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Analyse, communication et ciblage
Pour toute entreprise cherchant à améliorer la sécurité de ses données, il est essentiel, selon White, de maintenir une communication claire entre les équipes d’analyse et les activités opérationnelles.
« Harmoniser votre stratégie analytique et votre stratégie commerciale est extrêmement important, que vous traitiez un gigaoctet ou des pétaoctets de données », a-t-il déclaré. « Veiller à ce que ces équipes comprennent les enjeux de l’entreprise, et que l’entreprise comprenne les analyses, ne peut que vous être bénéfique. »
Il est également important d’être aussi ciblé que possible. « Dans le secteur, on a souvent tendance à se dire : “Vous savez ce qui rendrait notre entreprise exceptionnelle ? Une bonne dose d’IA.” C’est un peu comme l’approche générale du renseignement : on perd une fonction cible et, lorsqu’on n’a pas de fonction cible, on se retrouve essentiellement avec un service de recherche et développement. Ces services ont leur utilité, mais la plupart des entreprises souhaitent pouvoir exploiter les données pour obtenir de meilleurs résultats, quels qu’ils soient. »
Le score de Visa Advanced Authorization en est un bon exemple, avec une orientation très précise sur la prévention de la fraude — et White a déclaré que cette orientation clairement définie avait été essentielle à sa réussite. « L’intégration de l’analyse et de l’activité commerciale, ainsi qu’un ciblage très précis des applications et des KPI que vous souhaitez influencer, sont essentiels — quelle que soit la taille de votre entreprise », a-t-il déclaré.
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